3 шага к пониманию и использованию временной стоимости денег

Сложные проценты настолько близки к магии, с которыми вы, вероятно, столкнетесь в финансовом мире. Вы кладете некоторую сумму денег на счет, акции или другое вложение, и через несколько лет у вас значительно больше денег, чем ваш первоначальный депозит.

Если вы управляете малым бизнесом, четкое понимание того, как деньги работают с течением времени, поможет вашему бизнесу воспользоваться сложными процентами.

Хотя существует около шести миллиардов способов рассказать о том, как деньги работают с течением времени, я хотел бы сосредоточиться на двух основных вопросах. Во-первых, у нас есть прекрасные сложные проценты, благодаря которым вы становитесь богаче и богаче без каких-либо усилий. Во-вторых, мы имеем гораздо менее желаемую инфляцию. Поговорим о обоих.

Интерес интересен

Мы собираемся перейти к сложным процентам , но сначала поговорим о процентах в целом. Классические купонные облигации - отличный способ понять, как работает простой процент. Вы покупаете облигацию Widgets Co. номинальной стоимостью 1000 долларов. Облигация поставляется с десятью купонами по 5%, каждый из которых выдан на определенное время в будущем. По мере приближения этих дат вы вырезаете купон и обналичиваете его на 50 долларов.

Вы зарабатываете 5% в год в виде простых процентов на 1000 долларов. По истечении десяти лет вы обналичите все купоны, и компания Widgets Co. вернет вам ваши первоначальные вложения. Через десять лет у вас будет 1500 долларов.

Забудь про это. Давай заработаем больше денег. Если вместо того, чтобы инвестировать 1000 долларов в купонную облигацию на десять лет, вы поместите ее на сберегательный счет, на который будет выплачиваться 5% годовых, у вас будет 1629 долларов. Откуда взялись лишние 129 долларов?

Когда начисляются проценты, вам выплачиваются проценты на ранее выплаченные вам проценты. Таким образом, в сценарии с облигациями вы получаете 5% от 1000 долларов в год. В сценарии экономии вы получаете 5% от 1000 долларов в первый год, затем 5% от 1050 долларов в следующем году, затем 5% от 1102 долларов в следующем году и так далее.

На Investor.gov есть базовый калькулятор сложных процентов, если вы хотите поиграть.

Проценты по кредитной карте

Сложные проценты работают против вас, когда вы должны деньги банку. Если вы посмотрите на свою последнюю выписку по кредитной карте , вы увидите отрезвляющую строку, которая гласит что-то вроде: «Если вы сделаете минимальный платеж, вы выплатите свой баланс через 700 лет и заплатите 4,2 триллиона долларов», даже если в настоящее время вы только должны 2000 долларов.

Сила сложных процентов означает, что вы платите проценты на невыплаченные проценты по своему счету. Поэтому, когда вы изучаете варианты своей кредитной карты, обратите особое внимание на эту годовую ставку. Также обратите внимание, что кредитные карты часто повышают вашу ставку, если вы пропустите определенное количество платежей.

Темная сторона интереса

Помимо того, что вы зарабатываете больше денег или стоите больше денег, время также делает деньги, которые у вас уже есть, менее ценными. Инфляция - это, по сути, обратный процент, делая ваши деньги менее полезными с течением времени.

Представьте, что у вас есть 100 долларов наличными прямо сейчас в вашем кармане. Прежде всего, купите себе новые носки - отличное вложение.

Что еще более важно, если вы возьмете эти 100 долларов в магазин, вы сможете получить две рубашки, пиццу, три молотка и ошейник. Большой! Теперь держите лошадей, держите 100 долларов в кошельке и выкупайте их через десять лет. В будущем вы сможете купить только две рубашки, молоток и половину пиццы. Что произошло?

Уменьшение количества долларов в обращении называется дефляцией. Увеличение денежной массы называется инфляцией. Поскольку правительство США считает, что дефляция вредна для экономического роста, они раздувают денежную массу. Поскольку дикие колебания также вредны, они нацелены на медленный, устойчивый уровень инфляции .

Уровень инфляции 2% в год означает, что ваши товары на 100 долларов будут стоить вам 122 доллара через десять лет. Это также означает, что если вы держите эти деньги в кармане или на любом беспроцентном счете, вы фактически теряете деньги.

Чем заняться в вашем бизнесе

Мы знаем три вещи: сложные инвестиции - это хорошо, сложные кредитные карты - плохие, а стоимость долларов со временем снижается. Вот три простых шага, которые вы можете предпринять, чтобы максимально использовать имеющиеся у вас деньги.

1. Инвестируйте, когда можете. Большинство малых предприятий вкладывают все деньги в развитие бизнеса. Это неплохая идея. Однако, если у вас нет ничего, что нужно покупать, вы в конечном итоге либо купите то, что вам не нужно, либо позволите лишним деньгам просто оставаться на вашем счете. New York Times был солидный кусок на то , что владельцы малого бизнеса могут сделать с их наличными несколько лет назад.

2. Расплачивайтесь по кредитным картам. Никто не любит, когда над ними нависает огромная куча долгов, и теперь вы понимаете, почему. Долг по кредитной карте не только представляет собой чью-то руку в вашем кошельке, но и представляет собой растущие расходы. Некоторые долги хороши - а может быть, даже хороши - но большинство предприятий не могут жить только с помощью кредитных карт . Если у вас все в порядке, подумайте о консолидации долга или получении ссуды с более низкой годовой процентной ставкой для покрытия кредитной карты.

3. Покупайте вещи раньше, чем позже. Если вы знаете, что вам понадобится новый компьютер в ближайшие три года, и у вас есть деньги, чтобы его купить, скорее всего, скорее будет лучше, чем позже. Всегда есть компромисс между технологическим прогрессом и ценой, поэтому убедитесь, что вы не покупаете сейчас то, что не будет работать для вашего бизнеса через три года.

Держаться на вершине всего

Хороший пакет программного обеспечения для бухгалтерского учета поможет вам контролировать свои расходы и инвестиции. Если вы думаете о будущем, вы также можете получить некоторую выгоду от отдельного программного пакета для составления бюджета . Обе эти системы могут управлять большим количеством расчетов процентов за вас, экономя ваше время и избавляясь от головной боли.

Если вы не готовы ко всему этому, по крайней мере, начните думать о том, как использовать временную стоимость денег, чтобы сделать свой бизнес более прибыльным. Поговорите со своим CPA, поговорите со своим консультантом по инвестициям и подумайте о том, что будет дальше.

Заголовок Рэйчел Вилле