1. Статьи
  2. Что такое одноранговое кредитование и подходит ли оно для вашего бизнеса?
Для доступа к заказчикам и разработчикам необходимо авторизоваться
14 сентября 2021 в 12:15

Одноранговое (P2P) кредитование - это краудсорсинговая версия заимствования денег. Если вы - небольшой, растущий бизнес без особой истории, заимствование у ваших коллег может быть отличной альтернативой займу в банке.

что такое одноранговое кредитование

И наоборот, если вы хотите предоставить ссуду, ссуды P2P могут быть отличным способом заработать доллар, помогая малому бизнесу.

Эта система направлена ​​на увеличение прибыли для кредиторов и снижение ограничений для заемщиков путем исключения традиционных посредников (банкиров) из системы.

По сути, система почти идентична традиционной системе кредитования, хотя основные игроки немного изменились.

Мы рассмотрим, как работает одноранговое кредитование, а также некоторые риски и преимущества, связанные с его использованием. Но сначала давайте посмотрим, как обычно работают банки, чтобы понять основы заимствования.

Как банки ссужают деньги

В то время как современный банковский сектор может быть кошмарным адом реструктуризации, стресс-тестирования и траншей , система, лежащая в основе всего этого , оставалась неизменной на протяжении тысяч лет.

Спреды процентных ставок - разница между тем, сколько банк платит вам за ваши сбережения и сколько он взимает с вас за заимствования, - были основой банковского дела с 2000 г. до н.э., плюс-минус. Это различный профиль риска банков, который позволяет им манипулировать этой разницей, что P2P-кредитование пытается обойти.

Из-за низкого предполагаемого риска банки могут предлагать вам 1,15 доллара в год за хранение 100 долларов ваших наличных денег. В конце концов, это не значит, что вы действительно рискуете, кладя деньги в банк. Банк определенно не собирается обанкротиться , верно?

Вы же, как пьяный кабан, выпускаете за руль полуприцепа в час пик. Вы являетесь персоналом риска и будете платить от 6 до 20 долларов в год за заимствование 100 долларов.

Вы уже можете видеть, как эта модель зарабатывает деньги. Банки берут 100 долларов, которые Джим кладет на свой счет, и ссужают их вам. Они платят Джиму 1,15 доллара и берут с вас 15,25 доллара, а разница в 14,10 доллара остается в кармане.

P2P-кредитование спрашивает: «А что, если бы Джим просто дал вам деньги напрямую?»

Одноранговая модель

Одноранговое кредитование - лишь одно из множества одноранговых отношений, возникших за последнее десятилетие. Самая известная модель P2P существует в сообществе обмена файлами , где торренты заставляют кабельное телевидение выглядеть глупо с начала 2000-х годов.

Используя системы P2P, вы разбиваете единый продукт на кучу более мелких составных частей. Эти более мелкие детали более удобны в обращении и их легче перемещать.

Затем вы соединяете одного человека, которому нужна часть A, с кем-то, у кого есть часть A. Человеку, который нуждается, также может понадобиться часть D, но он может получить этот бит от другого человека.

P2P-кредитование в действии. Графика с платформы P2P, Harmoney

Например, файл можно разбить на миллионы структурированных небольших пакетов. Я могу посмотреть на структуру файла и попросить вас указать первый фрагмент, вашего соседа - средний фрагмент, а парня из Бангалора - последний фрагмент.

Поскольку мой компьютер может управлять несколькими загрузками одновременно, я могу загружать все эти части быстрее, чем если бы мне пришлось загружать один файл из одного места. Я также уменьшаю свой риск. Если вы перейдете в автономный режим в середине процесса, я могу просто попросить кого-нибудь перейти с того места, где вы остановились. В традиционной системе я бы застрял, пока вы не вернетесь.

Одноранговое кредитование предлагает аналогичные преимущества. Предоставляя 25 долларов четырем людям, всем тем, кому нужно 100 долларов, я распределяю риск того, что все мои ссуды не будут погашены. Заемщик получает выгоду от возможности привлечь больше капитала, чем может предоставить один человек.

Преимущества P2P-кредитования

Сравните одноранговую модель с классической банковской моделью. По сути, происходит то же самое; группа людей объединяет ресурсы, а другие занимают из этого пула. Отличия заключаются в структуре бассейна и необходимых ступенях.

Преимущества для кредиторов

Вкладывая деньги непосредственно в ссуду, кредиторы могут получить гораздо более высокую прибыль, чем они получили бы от банка. Вместо того, чтобы заключать слепой договор с банком, я отдаю наличные напрямую заемщику, так что я могу использовать спред процентных ставок.

Это также означает, что я не привязан к одному финансовому учреждению. Мои наличные могут принести больше денег различными способами, распределяя риск дефолта на кучу более мелких сторон, вместо того, чтобы сваливать все это в кучу Wells Fargo или HSBC.

Наконец, это означает, что у меня больше контроля над тем, что я финансирую. Ваш банк ссужает деньги людям, которые вам не нравятся, или, по крайней мере, людям, которые делают то, что вам не нравится. Будь то строительство бомб или выпечка пончиков, ваши сбережения, скорее всего, поддержат множество неприятных незнакомцев.

С другой стороны, с помощью P2P-кредитования вы можете поддерживать проекты, которые заставят вас чувствовать себя блестящими и хорошими внутри.

Преимущества для заемщиков

Заемщики могут избежать обручей и препятствий, связанных с банками. Пять форм удостоверений личности в трех экземплярах, нотариально заверенные и пинта крови - это требования прошлого.

Вместо этого, стандартная прозрачность и упрощенные формы являются нормой P2P.

Заемщики также могут отказаться от многих обычных ограничений, которые налагают на них банки. Теперь можно избежать показа прибыли, налоговых деклараций за три года и других требований, которые, как часто кажется, наказывают новый бизнес.

И, как и кредиторы, заемщики могут уменьшить свою зависимость от какого-либо одного банка. Вместо того, чтобы быть должником безликой организации, вы можете быть должны дюжине реальных людей.

Риски P2P-кредитования

Одноранговое кредитование сопряжено со всеми обычными рисками заимствования и кредитования, но эти риски усиливаются. Причина, по которой банк не платит вам много за ваш сберегательный счет, заключается в том, что, учитывая все обстоятельства, это система с довольно низким уровнем риска.

Риски для кредиторов

FDIC сообщает, что с 2000 года 553 банка объявили дефолт . Из них только 31 не был приобретен какой-либо более крупной организацией. Между тем, в 2016 году почти 800 000 человек объявили о банкротстве - и это был хороший год.

Вы намного, намного рискованнее банка. Причина, по которой кредитор получит больше процентов по ссуде P2P, заключается в том, что не так много средств контроля и обручей, через которые можно перепрыгнуть, что делает ссуды P2P намного более рискованными, чем вложения в сберегательный счет в банке. Банки намеренно затрудняют получение займов, потому что им нравится делать максимально безопасные рискованные ставки.

Риски для заемщиков

Заемщики также узнают, что это не Дикий Запад. Вы не можете получить деньги с ужасным счетом FICO, хотя здесь больше гибкости. (Все P2P-кредиты управляются третьими сторонами, они просто не банки.) Таким образом, вы можете потратить много времени на подготовку и поиск подходящей платформы, только чтобы узнать, что никто не желает вас взять на себя.

Одноранговое кредитование не является полностью аналогичным, но это что-то вроде выбора акций.

  • Вложение денег в банк похоже на инвестирование в счет для отслеживания индекса: вы будете зарабатывать деньги, но вы не собираетесь утроить свои наличные за одну ночь.
  • P2P немного больше похож на инвестирование в одну акцию - вы можете сделать намного больше, чем в трекере, но риск значительно выше.

Одноранговые платформы

Я упомянул посредников в мире P2P выше. Платформы кредитования существуют, чтобы позаботиться о документации и провести некоторую проверку. В отличие от банков, эти платформы не принимают наличные, а затем раздают их. Вместо этого они действуют как централизованное место выдачи кредитов.

Заемщики могут перечислять свои ссуды, загружать подтверждающие документы и получать доступ к наличным деньгам с помощью платформ, в то время как кредиторы могут получать платежи и видеть, что доступно. Платформы просто облегчают одноранговые отношения.

Большинство платформ требуют, чтобы вы были « аккредитованным инвестором », который SEC определяет как человека с чистым капиталом более 1 миллиона долларов (не считая вашего дома) или более 200 000 долларов годового дохода.

Если вы не попадаете в эти категории и хотите инвестировать, ознакомьтесь с кратким описанием удобных для розничных инвесторов одноранговых платформ, созданных Lend Academy.

Подходит ли P2P-кредитование для вашего бизнеса?

Вам нужны деньги, чтобы начать и развивать свой бизнес. Если у вас нет доступа к традиционным кредиторам, у вас нет истории, чтобы делать банки счастливыми, или вам просто нравится идея брать займы у Маленьких парней, одноранговое кредитование может стать вашим спасением. Риски реальны, но управляемы, и система имеет множество преимуществ.

Если у вас есть хорошо зарекомендовавший себя бренд с историей роста, вы можете обнаружить, что ваш банк может предложить вам лучшие ставки, чем модель P2P. У вас также могут быть отличные отношения с вашим банком, и в этом случае лучше всего будет пойти по традиционному пути.

Наконец, если вам нужна кучка денег для более теоретической программы - представьте предпринимателя из Кремниевой долины - вы можете рассмотреть одну из многих других доступных систем финансирования .

Дополнительные сведения о финансировании и советы по выбору подходящего программного обеспечения для управления финансами для вашего бизнеса можно найти в финансовом блоге Platforms .

Ищете программное обеспечение Financial CRM? Ознакомьтесь со списком лучших программных решений для финансовых CRM от Platforms .