ИИ в финансах и финтехе: Банки, маркетплейсы, инвестклимат и платёжная инфраструктура

1. Российский банковский рынок — один из наиболее развитых в мире по уровню цифровых услуг. Эксперты ПМЭФ-2026 зафиксировали: отечественные банки не только не уступили рынок маркетплейсам, но и возглавили тренд на финансовые экосистемы. Именно традиционные игроки первыми вышли в небанковские сервисы около десяти лет назад. (Зыбина Мария, Газпромбанк)
2. 60% транзакций Ozon Банка уже совершается за пределами маркетплейса Ozon. Банковское подразделение маркетплейса состоялось как самостоятельный финансовый игрок: был запущен премиум-банкинг, получены инвестиционные лицензии, планируется предложение ПИФов и акций клиентам. Активная аудитория платформы достигла 67 миллионов человек. (Заикина Мария, Ozon)
3. Ежемесячная аудитория Wildberries составляет 80 миллионов пользователей, платформа представлена даже на Шпицбергене. Из миллиона зарегистрированных продавцов четверть — из городов с населением менее 100 тысяч человек. Оборот платформы в 2024 году составил около 6 трлн рублей, обрабатывается более 25 миллионов заказов в сутки. (Горшков Георгий, WB Банк / RWB)
4. ВТБ рассматривает партнёрство с Wildberries как перезапуск розничного бизнеса. Банк использует «окно возможностей»: пока маркетплейс заинтересован в расширении продуктового предложения, ВТБ закрепляется в точке ежедневного контакта с десятками миллионов потребителей. Партнёрство обеспечивает банку ноу-хау в ИИ и гибкость технологий. (Пьянов Дмитрий, Банк ВТБ)
5. Газпромбанк автоматизировал кредитный скоринг: скорость решения выросла с 48 часов до миллисекунд. Сотни андеррайтеров заменены ИИ-моделью, что улучшило метрики риска, повысило конверсию в активацию продукта и позволило банку экономить на резервах. Банки названы главными бенефициарами от внедрения ИИ в финансах. (Валиуллин Адель, Газпромбанк)
6. Сбербанк проводит полный реинжиниринг бизнес-процессов с GenAI, а не просто встраивает ИИ в существующие. Уже 10% малых закупок Сбербанка проходит в полностью автономном режиме, где цифровые сотрудники заменяют комиссию. Из 60 крупнейших банков мира только три имеют рентабельность капитала выше 20%, и Сбербанк — один из них (ROE 24%). (Скворцов Тарас, Сбербанк)
7. Мошенники похитили 30 млрд рублей за 2024–2025 год — рост на 6% к предыдущему году. Создана государственная антифрод-платформа, объединившая банки, операторов и государство. На сегодняшний день более 30 миллионов россиян ввели самозапрет на кредиты — норма была введена в марте прошлого года. (Григоренко Дмитрий, Правительство РФ)
8. ВТБ провёл через корпоративные системы более 100 трлн рублей платежей только за Q1 2026 года. Объём операций в корпоративном сегменте вырос более чем на 30% за год. Запросы клиентов выросли с 20 000 до 200 000 платежей в день всего за год, пакет из 10–20 тыс. платежей обрабатывается за две минуты. (Острейко Игорь, ВТБ)
9. Количество IPO в 2025 году сократилось с 19 до 9, при этом 88% объёма пришлось на две компании. Депозиты физических лиц выросли на 22 трлн рублей за два года — деньги накапливаются на безрисковых инструментах. Инвестиционный климат требует структурных мер для перетока сбережений в рынок акций. (Средин Дмитрий, ВТБ; Скворцов Тарас, Сбербанк)
10. Через российские платёжные системы уже проходит до 20% трансграничных платежей. Цифровой рубль пилотируется как конкурентная альтернатива банковским каналам. ПСБ и А7 разработали расчётные решения с векселями и стейблкоином для ВЭД; законопроект о небанковских поставщиках платёжных услуг готовится ко второму чтению. (Гузнов Алексей, Банк России)
11. ЦБ фиксирует: ИИ применяет каждая третья организация в платёжной сфере — против каждой пятой в среднем по финансовому сектору. Платёжный сегмент лидирует по внедрению ИИ: организации переходят от оптимизации операций к созданию ИИ-продуктов и агентных систем. Цифровые кошельки, CBDC, ЦФА и стейблкоины стали реальностью финансовой системы. (Бакина Алла, Банк России)
12. Банкам доверяют 80% россиян в 2026 году против 70% в 2023 году. При этом только 6% россиян реально понимают, что такое цифровой рубль. Треть частных инвесторов принимает решения по советам из социальных сетей — это системный риск для финансовой культуры. (Подгузова Вера, Банк «ПСБ»; Мамута Михаил, Банк России)

2.1 Банки и маркетплейсы: справедливая конкуренция на цифровых платформах

Флагманская сессия форума по финансово-технологической тематике собрала руководителей ВТБ, Газпромбанка, Ozon, Wildberries и представителей Центрального банка. Центральный тезис: противостояние банков и маркетплейсов за контроль над транзакциями трансформируется в модель партнёрства. По словам первого зампреда ЦБ Владимира Чистюхина, «партнёрство просто предопределено: невозможно финансовому сектору устоять в рознице и МСБ без партнёрства с электронными платформами». Ключевые кейсы сессии — союз ВТБ и Wildberries, программа «зелёной цены» Ozon, а также стратегия Газпромбанка по развитию трёх–пяти небанковских направлений до самоокупаемости.

2.2 Цифровое казначейство

Сессия была посвящена технологической трансформации корпоративных платёжных систем. Участники — ВТБ, Сбербанк, ПСБ и Банк России — обсуждали ускорение платёжной обработки, импортозамещение инфраструктуры и применение GenAI в казначейских операциях. ВТБ сообщил о рекорде: 87 компаний одной промышленной группы открыли счета банковского сопровождения за один день. Сбербанк анонсировал полный реинжиниринг закупочных процессов с использованием GenAI, при котором цифровые сотрудники заменяют традиционные комиссии. Десять процентов малых закупок банка уже проходит в автономном режиме.

2.3 Инвестиции в новые рынки: как меняется ландшафт в эпоху неопределённости

Сессия сфокусировалась на инвестиционном климате в условиях высоких ставок, геополитических рисков и технологического перелома. Участники — Сбербанк, ВТБ, ВЭБ.РФ, «Лаборатория Касперского» и зарубежные инвесторы с Ближнего Востока и из Азии. Ключевые данные: депозиты физических лиц в российских банках выросли на 22 трлн рублей за два года; количество IPO снизилось с 19 до 9 за год; в протоколе российско-китайской межправительственной комиссии — 86 инвестиционных проектов на сумму более 200 млрд долларов. Представители Азии называли ЦОДы для ИИ и финтех ключевыми направлениями для российских инвестиций.

2.4 Кибермошенничество: кому платить по счетам?

Сессия с участием вице-премьера Дмитрия Григоренко, МТС, Авито и ЦБ была посвящена архитектуре антифрод-защиты. По данным ЦБ, мошенники похитили 30 млрд рублей — рост 6% год к году. Ключевое достижение периода — запуск государственной антифрод-платформы, вынудившей участников рынка обмениваться сигналами об угрозах. Острой темой стало нежелание банков подключаться к маркировке звонков, которую охотно используют малый бизнес и сервисные компании. МТС предлагает банкам голосовой антифрод за 2 млн рублей в месяц, но лишь шесть из 300 банков приобрели решение.

2.5 Будущее международных расчётов: платформы, ЦФА и ренессанс векселя

Сессия собрала представителей Банка России, ПСБ, Евразийского банка развития и частных структур. Обсуждались альтернативные инструменты трансграничных расчётов в условиях санкционного давления: цифровой рубль, небанковские платёжные поставщики, векселя в четырёх валютах (доллар, евро, дирхам, юань), а также стейблкоины. Через российские платёжные системы уже проходит до 20% трансграничных платежей. ПСБ и А7 разработали комплексное расчётное решение для ВЭД; казахстанский кейс UnionPay с 2006 года приводился как пример ранней диверсификации платёжных каналов.

2.6 Человек и ИИ как новый игрок: как искусственный интеллект меняет правила российской экономики

Сессия МСП-форума с участием Газпромбанка, Авито, производственных МСП и ТПП РФ. Центральный тезис: банки — главные бенефициары от внедрения ИИ, так как умеют монетизировать технологии в экономические эффекты. Газпромбанк автоматизировал кредитный скоринг — скорость решения выросла с 48 часов до миллисекунд. Производственные компании фиксируют потенциал роста производительности в десятки процентов (против единиц — в e-commerce и банкинге), однако барьером остаётся готовность людей к изменению мышления.

2.7 Формирование финансовой культуры как стратегический вклад в развитие государства

Сессия с участием МГУ, ПСБ, Банка России и общественных организаций. Ключевые выводы: доверие банкам выросло с 70% до 80% за три года, однако треть инвесторов принимает решения по советам из соцсетей. Только 6% россиян понимают суть цифрового рубля. Исследование фронтирных компаний (Сбер, Тинькофф, Яндекс, Газпромнефть) выявило общую черту их корпоративных культур — низкое избегание ошибок как драйвер инновации.

3.1 Кредитный скоринг: от андеррайтеров к миллисекундным решениям

Десять–пятнадцать лет назад в Газпромбанке существовал целый отдел из сотен андеррайтеров, вручную верифицировавших кредитные заявки. Внедрение ИИ-модели позволило сократить время принятия решения с 48 часов до миллисекунд. Одновременно улучшились метрики риска, выросла конверсия в активацию продукта, банк получил возможность сократить резервирование. Кредитный скоринг на базе ИИ стал одним из первых и наиболее зрелых применений технологии в российском банкинге.

«Банки сегодня являются главными бенефициарами от внедрения ИИ-инструментов, потому что они научились качественно трансформировать технологические инновации в экономические эффекты.»

Валиуллин Адель, Газпромбанк

3.2 Антифрод: государственная платформа и дефицит кооперации

По данным Банка России, мошенники похитили 30 млрд рублей за год — на 6% больше, чем в предыдущем. В ответ была создана государственная антифрод-платформа, объединившая банки, операторов связи и государственные структуры для обмена сигналами о мошеннических схемах. Парадокс фиксируют операторы: маркировку звонков — один из ключевых инструментов защиты — используют все игроки, кроме банков. МТС предлагает банкам голосовой антифрод за 2 млн рублей в месяц, однако из 300 банков услугу приобрели лишь шесть.

«Маркировку звонков используют все: малый бизнес, средний, сервисные компании — все платят небольшие деньги, чтобы при звонке было видно название организации. Банки же отказались от маркировки.»

Галактионова Инесса, МТС

3.3 Генеративный ИИ: реинжиниринг, а не автоматизация

Сбербанк зафиксировал принципиальное различие между двумя подходами к GenAI: простым встраиванием ИИ в существующие процессы и полным их реинжинирингом с нуля. Банк выбрал второй путь. Первые результаты: 10% малых закупок уже проходит в автономном режиме, где цифровые сотрудники полностью заменяют традиционную комиссию. Следующий горизонт — автономная закупочная система как стандарт для всего корпоративного операционного контура.

«Подход Сбербанка к генеративному ИИ принципиально отличается от простой автоматизации: банк проводит полный реинжиниринг бизнес-процессов с нуля, используя возможности ГенИИ, вместо того чтобы просто вставлять ИИ в существующие процессы.»

Скворцов Тарас, Сбербанк

3.4 Финансовая культура и доверие к цифровым инструментам

Индекс доверия банкам вырос с 70% в 2023 году до 80% в 2026 году. Однако исследование ЦБ фиксирует тревожную картину: треть частных инвесторов принимает решения, опираясь на советы из социальных сетей. Уровень понимания цифрового рубля остаётся крайне низким — лишь 6% россиян реально погружены в эту тему. Перед банковским сообществом и регулятором стоит системная задача финансового просвещения как условия устойчивого розничного рынка.

«По нашему недавнему исследованию, почти треть принимает решение, куда инвестировать, опираясь на советы из каналов в различных социальных сетях.»

Мамута Михаил, Банк России

4.1 Рост и охват: от городов-миллионников до Шпицбергена

Российские маркетплейсы демонстрируют масштаб, сопоставимый с крупнейшими мировыми платформами. Ozon насчитывает 67 миллионов активных клиентов, каждый третий заказ уходит в малые города. Wildberries достиг ежемесячной аудитории в 80 миллионов пользователей и представлен на Шпицбергене — единственной розничной точкой для 500 живущих там россиян. По исследованию 2018 года восемь из десяти предпринимателей были ограничены своим регионом; сегодня продавец из деревни на 300 человек поставляет товары в 130 городов.

«Из миллиона зарегистрированных на Wildberries селлеров четверть — это продавцы из городов с населением менее ста тысяч человек. Платформа дала им выход на федеральный уровень.»

Горшков Георгий, WB Банк / RWB

4.2 Экономика маркетплейса: комиссии, логистика и кассовые разрывы

Издержки работы на маркетплейсах вызвали острую дискуссию на форуме. Комиссия Wildberries составляет 34,5% плюс дополнительные 2,5% за досрочный вывод средств. За возврат одного товара покупателем продавец платит до 2000 рублей логистики. Задержка выплат до четырёх недель создаёт кассовые разрывы, вынуждая производителей кредитоваться. Один из докладчиков привёл показательный кейс: производитель, имея пять розничных магазинов, зарабатывала в десять раз больше, чем при работе с маркетплейсом на весь рынок страны.

«Wildberries задерживает выплаты селлерам до четырёх недель, создавая кассовые разрывы. Деньги на расчётный счёт можно вывести раньше, однако за это необходимо заплатить два с половиной процента комиссии.»

Камболова Лариса, индивидуальный предприниматель

4.3 Банки маркетплейсов: от кошелька к полноценному финансовому игроку

Ozon Банк прошёл трансформацию от «кошелька вокруг маркетплейса» к самостоятельному финансовому институту: 60% транзакций уже происходит за пределами платформы. Банк запустил премиум-банкинг, получил инвестиционные лицензии и готовится предложить клиентам ПИФы и акции. WB Банк (Wildberries) в партнёрстве с ВТБ создаёт экосистему, где банковская экспертиза ВТБ сочетается с клиентской базой и технологиями маркетплейса.

«Уже шестьдесят процентов транзакций банка проходит вне Ozon. Те времена, когда это действительно был просто кошелёк вокруг маркетплейса, давно прошли.»

Заикина Мария, Ozon

4.4 Регулирование платформенной экономики: закон 289 и права потребителей

Принятый закон о платформенной экономике (289-ФЗ, вступает в силу с 1 октября) стал одной из ключевых тем форума. Wildberries приветствовал его как «первый глобальный шаг в направлении регулирования» и в ноябре прошлого года подписал меморандум о добросовестных практиках как переходный инструмент. Трансграничный характер e-commerce делает регулирование крайне сложным: платформа может быть из одной страны, потребитель — из другой, товар — из третьей. Это требует международного сотрудничества и механизмов разрешения трансграничных споров.

«Принятие закона о платформенной экономике — первый такой глобальный и абсолютно важный шаг в направлении регулирования. Платформа приветствует его и ждёт вступления в силу.»

Тафинцев Дмитрий, RWB (Wildberries)

5.1 Рынок IPO: спад активности на фоне высоких ставок

В 2025 году количество IPO сократилось с 19 до 9, при этом 88% общего объёма размещённых средств пришлось на две компании. Высокие ставки удерживают частных инвесторов в безрисковых инструментах: депозиты физических лиц выросли на 22 трлн рублей за два года. Программа долгосрочных сбережений пока охватывает небольшие объёмы. Для системного восстановления рынка акций необходимы регуляторные стимулы по образцу Китая, где 30% новых инвестиций пенсионных фондов обязаны идти в акции.

«Количество компаний в двадцать пятом году, которые вышли на IPO, снизилось год к году с девятнадцати до девяти. При этом восемьдесят восемь процентов объёма размещённых средств пришлось на две компании.»

Средин Дмитрий, Банк ВТБ

5.2 Технологический сектор как точка роста среди общего замедления

При росте ВВП около нуля за первые четыре месяца года IT-отрасль и фармацевтика остаются секторами положительной динамики. Сбербанк входит в тройку крупнейших банков мира по рентабельности капитала — ROE составляет 24%. Инвестиции в ИИ-инфраструктуру привлекают международный интерес: строительство ЦОДов в Азии названо ключевым направлением для российских технологических компаний. Только четыре крупных игрока — Сбербанк, Яндекс, Ростелеком и Росатом — к 2030 году потребуют совокупно около 2 ГВт мощностей ЦОД.

«Крупнейшие IT-активы ближайшего десятилетия создадут не просто IT-компании, а IT-компании в связке с крупнейшими предприятиями реального и финансового секторов.»

Диланян Вартан, Аксеникс

5.3 Привлечение иностранных инвестиций: Китай, Ближний Восток и Азия

В протоколе российско-китайской межправительственной комиссии зафиксированы 86 инвестиционных проектов на сумму более 200 млрд долларов. Китайские инвестиции в Россию в 2024 году выросли на 30%. Из 60 000 компаний с иностранным капиталом в России 20% — с китайским участием. Инвесторы с Ближнего Востока ориентированы на долгосрочные вложения через суверенные фонды и семейные офисы; они называют пять ключевых условий: правовую определённость, свободное движение капитала, человеческий капитал, государственные субсидии и политическую стабильность.

«В 2026 году, с наступлением новой эры искусственного интеллекта, он даёт больше информации о будущем и прошлом. Если создать правильную экосистему в стране с поддержкой пяти столпов, это привлечёт инвестиции.»

Эйса Мохамед Салах, Multi Level Group

6.1 Корпоративный банкинг: цифровизация на фоне взрывного роста объёмов

ВТБ зафиксировал взрывной рост платёжных запросов в корпоративном сегменте: с 20 000 до 200 000 платежей в день за один год. За Q1 2026 года корпоративные клиенты провели через банк более 100 трлн рублей. Через интеграционные решения за квартал прошло около 2 млн документов — в пять раз больше, чем год назад. Критические системы платёжной инфраструктуры ВТБ переведены на импортонезависимое ПО: заменено более 100 подсистем иностранного программного обеспечения.

«Ещё год назад обсуждалась задача обработки двадцати тысяч платежей в день для крупных клиентов. Сегодня те же клиенты запрашивают двести тысяч платежей в сутки.»

Острейко Игорь, Банк ВТБ

6.2 Трансграничные расчёты: альтернативные инструменты в эпоху санкций

SWIFT и корреспондентские счета недоступны для значительной части российских банков; долларовые стейблкоины несут геополитические риски. Через российские платёжные системы уже проходит до 20% трансграничных платежей. Обсуждаемые альтернативы: цифровой рубль в пилотировании, небанковские поставщики платёжных услуг (законопроект готовится ко второму чтению), векселя в четырёх валютах (А7), ЦФА и токенизация. ПСБ совместно с А7 разработали комплексное решение для ВЭД.

«Криптовалюты и коины, номинированные в долларах, несут геополитические риски при использовании для международных расчётов. России необходимо развивать собственные инструменты для трансграничных переводов.»

Наумлинская Татьяна, Банк ПСБ

6.3 Цифровой рубль: от пилота к инфраструктурному решению

Центральный банк рассматривает цифровой рубль как конкурентную альтернативу традиционным банковским каналам. Совместный эксперимент Интер РАО и ВТБ по оплате ЖКХ цифровым рублём признан успешным — деньги немедленно поступают поставщикам услуг. Следующий этап — тестирование B2B-транзакций. Для массового принятия необходима работа по финансовому просвещению: лишь 6% россиян понимают суть инструмента.

«Цифровые кошельки, цифровые валюты центральных банков, цифровые финансовые активы, токенизация депозитов и стейблкоины стали реальностью, в которой существует финансовая система.»

Бакина Алла, Банк России

7.1 От противостояния к партнёрству: новая регуляторная философия

Центральный банк зафиксировал смену парадигмы в отношениях банков и технологических платформ. Ещё год назад форум обсуждал «войну за клиента»; в 2026 году ключевым словом стало «партнёрство». По оценке первого зампреда ЦБ, электронные платформы «перехватили повестку» у крупных банков, заставив их ускориться — и это оказалось благоприятным для конкуренции. Регулятор отмечает, что точка доступа к клиенту — канал продаж — остаётся устойчивым преимуществом платформ, которое невозможно нейтрализовать технологиями или капиталом.

«Прошло около года, и мы уже говорим не о войне за клиента и не о противостоянии — мы говорим о партнёрстве. Оно просто предопределено: невозможно финансовому сектору устоять в рознице и МСБ без партнёрства с электронными платформами.»

Чистюхин Владимир, Банк России

7.2 ИИ в платёжной сфере: лидерство по уровню внедрения

Банк России фиксирует: ИИ применяет каждая третья организация в платёжной сфере — против каждой пятой в среднем по финансовому сектору. Организации эволюционируют от оптимизации операций к созданию ИИ-продуктов и агентных систем. ЦФА пока не дают клиентам дополнительной ценности по сравнению с классическим депозитом — после снятия регуляторного арбитража исчезла дополнительная премия. Регулятор указывает на необходимость поиска новой клиентской ценности для цифровых финансовых активов.

«В платёжной сфере искусственный интеллект применяет каждая третья организация — против каждой пятой в среднем по финансовому сектору. Это делает платёжный сегмент лидером по внедрению ИИ.»

Бакина Алла, Банк России

7.3 Закон о платформенной экономике и защита прав потребителей

289-ФЗ о платформенной экономике вступает в силу с 1 октября 2026 года. Wildberries заранее подписал меморандум о добросовестных практиках как переходный механизм и выполняет большую часть будущих требований уже сейчас. Проблема защиты прав потребителей в трансграничной e-commerce остаётся нерешённой: национального правового механизма для случаев, когда платформа, потребитель и производитель находятся в разных странах, недостаточно. Необходимо международное сотрудничество регуляторов.

«Регулирование очень сложно, потому что e-commerce выходит за региональные и международные границы. Это совершенно определённо является вызовом для любого национального регулятора.»

Пунхан Раджит, независимый эксперт

8.1 Банки

Сбербанк (представлен Тарасом Скворцовым, зампред правления) — крупнейший банк России с ROE 24%, входит в тройку мировых лидеров по рентабельности капитала. Ведёт масштабное внедрение GenAI с полным реинжинирингом процессов; 10% малых закупок уже выполняют цифровые сотрудники. Банк ВТБ (Дмитрий Пьянов, первый зампред) — сформировал стратегическое партнёрство с Wildberries для перезапуска розничного бизнеса; корпоративные клиенты провели через банк 100+ трлн рублей за Q1 2026. Газпромбанк (Мария Зыбина и Адель Валиуллин) — развивает три–пять небанковских направлений до самоокупаемости, включая мобильного оператора; внедрил ИИ-скоринг, заменивший сотни андеррайтеров. ПСБ (Татьяна Наумлинская) — лидер в разработке альтернативных инструментов для ВЭД (векселя, стейблкоины, ЦФА). WB Банк (Георгий Горшков) — банковское подразделение Wildberries, строит синергию с ВТБ.

8.2 Маркетплейсы

Ozon (Мария Заикина, вице-президент по индустрии) — 67 млн активных клиентов, Ozon Банк проводит 60% транзакций вне платформы; запущен премиум-банкинг, получены инвестиционные лицензии, к программе «зелёной цены» подключились Совкомбанк, МТС Деньги и готовится ОТП Банк. RWB / Wildberries (Дмитрий Тафинцев и Георгий Горшков) — 80 млн ежемесячная аудитория, оборот 6 трлн рублей, 25+ млн заказов в сутки; приветствует закон 289-ФЗ. Авито (Влад Федулов) — реализовало безопасную сделку по принципу эскроу-счетов для защиты покупателей. Финуслуги.рф (Сергей Хотимский, Совкомбанк) — маркетплейс финансовых услуг с 40 банками, 59 фондами и 10 эмитентами на одной платформе.

8.3 Регуляторы

Банк России (Владимир Чистюхин, первый зампред; Алла Бакина, директор департамента НПС; Алексей Гузнов, статс-секретарь) — формирует регуляторную базу для платформенной экономики, пилотирует цифровой рубль, готовит законопроект о небанковских поставщиках платёжных услуг, фиксирует лидерство платёжного сегмента по внедрению ИИ. Правительство РФ (Дмитрий Григоренко, вице-премьер) — создало государственную антифрод-платформу, ввело самозапрет на кредиты (воспользовались 30+ млн россиян). Министерство цифрового развития (Максут Шадаев) — отмечает три проблемных сегмента с недостаточным присутствием российских игроков: игры, поиск и ИИ-ассистенты.