Введение
Система быстрых платежей (СБП) – платёжная инфраструктура, созданная Банком России совместно с Национальной системой платёжных карт (НСПК) и запущенная в январе 2019 года. СБП обеспечивает мгновенные (до 15 секунд) переводы денежных средств между банковскими счетами физических лиц по номеру телефона, а также оплату товаров и услуг бизнесу по QR-коду или через pay-ссылку. К середине 2024 года к СБП подключились более 200 банков.
Для граждан СБП бесплатна в пределах установленных лимитов. Для бизнеса комиссия составляет 0,4–0,7% от суммы – значительно ниже, чем за традиционный эквайринг.
История и контекст
Банк России запустил СБП в феврале 2019 года с участием 12 банков. С 2020 года к системе обязаны подключиться все системно значимые банки. В 2020 году введён сервис оплаты по QR-коду для юридических лиц (C2B). В 2021–2022 годах появились новые сценарии: выплаты бизнеса физлицам (B2C), переводы между компаниями (B2B), оплата государственных услуг (C2G). В 2023 году лимит бесплатных переводов самому себе увеличен до 30 млн руб. в месяц. С января 2025 года переводы другим людям до 100 000 руб. в месяц – без комиссии.
Как это работает
Сценарии использования СБП:
- C2C (перевод физлицу) – перевод по номеру телефона через мобильное приложение любого банка-участника. Лимиты 2025: бесплатно до 100 000 руб./месяц; сверх – 0,5% (макс. 1 500 руб.); одна операция – до 1 млн руб.
- Me2Me (себе в другой банк) – перевод между собственными счетами в разных банках: бесплатно до 30 млн руб. в месяц; одна операция – до 30 млн руб.
- C2B (оплата бизнесу) – оплата по QR-коду на кассе или по ссылке; комиссия для бизнеса 0,4–0,7%, для покупателя – бесплатно. Лимит одной операции – до 600 000 руб.
- B2C (выплата клиенту) – возврат товара, выплата выигрыша, начисление кешбэка физлицу.
Техническая архитектура: НСПК обеспечивает клиринг и маршрутизацию между банками-участниками. Банки интегрируют СБП через API Банка России.
Где применяется
- Розничная торговля – QR-коды на кассах как альтернатива POS-терминалам.
- Интернет-магазины – оплата по ссылке или через виджет на сайте.
- Общепит и услуги – QR-код на столике или чеке.
- Госуслуги – оплата налогов, штрафов, государственных пошлин.
- Частные переводы – основной способ перевода между физическими лицами в России.
Связь с другими понятиями
Эквайринг – традиционный конкурент СБП для приёма безналичной оплаты; СБП дешевле для бизнеса. Онлайн-касса обязательна при оплате через СБП: при поступлении оплаты необходимо формировать фискальный чек. Банковская гарантия может использоваться в B2B-расчётах через СБП для крупных корпоративных платежей. Цифровой рубль – разрабатываемая ЦБРФ форма цифровых денег; в будущем планируется интеграция с инфраструктурой СБП.
